经济研究社－－福建经济新闻

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“银行越来越重视中小企业客户，而一家中小企业的经营状况、信用度等，很大程度上取决企业主。”日前在我市一家银行的中小企业主贷款座谈会上，一位银行人士说，从这个意义上来讲，给中小企业放贷，就是给企业主放贷。同理，目前我市多家银行上马的个人经营性贷款，也正是冲着中小企业和个体经营户而来。

虽然市民对个人经营类贷款的接受度还不高，目前银行的个贷业务大部分为消费类贷款，经营贷款的占比很小，但银行看好个人经营贷款的前景，纷纷开办此类贷款，或降低原有的贷款条件，简化程序，将此作为零售银行业务的主战场之一。

相对企业以法人单位名义申请贷款，个人经营贷款的门槛较少较低，但依然有许多初次接触此项业务的市民对银行的设定条件感到不适应。周女士日前向某银行咨询个人经营贷款事宜时，被告知要申请此类贷款须有相应价值的房产抵押，“我要有200万的房子，还用得着去找银行贷这200万吗？”周女士随即打消了贷款的念头。对此，一位银行人士说，客户拥有一定价值的房产，并不意味着他就有相应额度的流动资金，而个人经营贷款正是为了解决客户生产经营周转资金的困难；要放贷，银行首先就得考虑能否收回这笔贷款的本息，就必然要了解客户的经营状况、信用状况等，要求客户提供贷款担保。

担保方式以抵押为主

不同银行的个人经营性贷款名称各不相同，但内容上有许多相同之处，例如，银行比较愿意接受以房产做抵押的贷款客户，招商银行厦门分行此类业务的名称即为“个人财产抵押经营贷款”。据该行零售银行部的周超介绍，此项贷款的担保方式是以企业主及其直系亲属财产作为抵押，原则上以房产抵押为主，如住房、别墅、商铺、写字楼等，贷款金额最高可达到房产价值的六成。

工行的个人经营贷款申请条件也要求，借款人能提供银行认可的合法、有效、可靠的质押或抵押担保或具有代偿能力的第三方保证。该行的《个人经营贷款管理办法》规定：“采用抵押担保的，抵押物须为借款人本人或第三人（限自然人）名下的个人住房或个人商用房。抵押物必须产权明晰、价值足额、易于变现且拥有完全产权。”另外，以住宅抵押方式申请贷款的，贷款金额最高可达房屋交易价格或评估价值的60%；客户也可以用银行认可的质押品质押来获得贷款，如定期存单。以质押方式申请贷款的，贷款金额最高不超过质押权利票面价值的90%。

除了房产抵押、存单质押外，有的银行还可以接受其它方式的贷款担保。例如，厦门中行的个人投资经营贷款目前除了接受房产抵押、土地使用权、存单、国债、保单、摊位经营权或优先承租权等的质押外还可以接受自然人第三方担保或中行合作的担保公司担保等多种担保方式。

贷款期限最长5年

厦门市商业银行的中小企业主贷款的最长期限可达5年，招行、中行的也是如此。其中，招行的贷款期限一般为3年以内；中行的个人投资经营贷款分为两类：个人项目投资贷款和个人短期周转贷款，前者期限一般为一到三年，后者一般为一年。

对于贷款对象，银行有一定的限定。招行的贷款对象主要为已有成功经营经验、经营状况良好的中小企业业主，原则上要求企业已在本地经营两年以上；工行则要求有经营实体的贷款人，须满足在其经营领域有一年以上从业经验和良好的从业记录等条件。

还款方式上，一般来说贷款期限1年以内的，可按月付息到期还本；1年以上的，可按月/季分期还本付息。

贷款金额可达1000万

厦门中行早在2002年就已推出个人投资经营贷款业务，今年初又对此项业务进行了调整，如将借款人的准入范围扩大到：自然人、个体工商户、个人独资企业、有限责任公司的控股股东、合伙制企业的合伙人等。此项业务的两类贷款品种中，个人项目投资贷款的贷款金额一般为300-700万元人民币，最高可达1000万元；个人短期周转贷款一般在300万元人民币以内。

虽然此项贷款业务的最高金额可达1000万元，但目前尚无客户达到这个额度。厦门中行个人金融部的赖奕峰说，获得此项贷款的客户额度一般都在10万以上，而贷款三、四百万的也大有人在。

厦门市商业银行的中小企业主（额度）贷款，额度范围设定为5万-500万元，而且借款人可以一次申请多次循环使用，即申请到贷款额度后，在借款期限、额度范围内需要用款时，借款人随时自助办理，无须再通过银行进行用款审批。

央行加息影响不大

中国人民银行从4月28日起上调金融机构贷款基准利率。一年期贷款基准利率上调0.27个百分点，由原来的5.58%提高到5.85%，其他各档次贷款利率也相应调整。

对此，业内人士认为，加息对个人经营性贷款的影响不大。厦门中行的人士说，加息对个人消费性贷款影响会大些，如房贷，而投资性贷款有别于消费性贷款，在浮动比率不变的情况下，有良好的投资方向的生意人，并不会太在意增加0.27个百分点的融资成本。当前，个人投资经营贷款面临的问题是客户的接受度不高，银行的宣传推广刚开始发力，相信随着中小企业促进政策的深入实施、民营经济的进一步活跃，此类贷款将逐步升温，银行业务运作的熟练度和灵活性也有望得到提升。

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商报讯 5月1日后，居民个人购汇大大松绑，年购汇在2万美元以下的，可以凭身份证直接从银行购进。这样宽松的政策，并没来引来大量的购汇需求，从银行的反馈看，居民结汇数仍大于购汇量。

放宽后购汇量增加不多

不久前央行副行长吴晓灵提出“藏汇于民”的新政策，作为落实政策的举措，居民个人购汇实行“年度总额管理”，年度总额为等值2万美元。居民凭本人真实身份证明可直接向银行购买，无需申报用途和提供文件。

建行厦门分行个人金融部总经理助理董子林说，此前，居民出境时间半年以下的，允许购汇3000———5000美元，视出境国家和地区而定，且回国后需进行核销，没有核销的，下次将不准予购汇。新政策不仅大幅提高额度，简化了手续，如居民年购汇在2万美元以下无需申报用途，也就省去了核销的手续。而且，如果居民有大于2万美元的需求，只要提供真实需求的证明文件，经审核后仍可追加购汇。

但是，宽松的购汇政策并没有强力刺激购汇量的增长。招行厦门分行零售金融部的洪跃辉说，短期内购汇是有增加，但主要是两个原因。一是恰逢“五一”，出境旅游购汇比往常多出许多；二是由于近期美元单边跌市，相对是个操作的好机会，部分外汇投资者购汇介入炒作。但总量上仍是结汇量大于购汇量。

股市红火抑制购汇需求

上周美联储召开政策例会，联邦基金利率再上调0.25个百分点，达到5%。按惯例，如果美联储加息，国内银行的外汇理财品种的年收益率也会相应上调到这个水平。尽管如此，外汇预期收益的提高，还是抵不过人民币升值和人民币投资市场红火的冲击。

洪跃辉说，外汇年收益就算5%，也无法和人民币资产近期的收益率相比。仅以招行经销的基金来说，投资者如在去年11月投资招商优质成长基金，至今的收益达50%。仅最近一个月，多数基金的收益在15%以上，富国天益净值更是暴涨18%。如此大的诱惑力，加上人民币兑汇率逼近破8和升值预期不断强化，外汇5%的收益就小巫见大巫了。所以，除非要确定用途，或者准备购汇搏杀外汇市场，否则一般人都不会以人民币来换成外汇。

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全市96%的ATM机具备该功能，去年转账38万笔，占全国一半多


本报讯（记者 赖洪平）记者从中国银联厦门分公司获悉，2005年，全市共实现ATM跨行转账38万笔，共计35亿元，分别占全国交易笔数的54%和金额比重的70%。


中国银联厦门分公司办公室副主任王延娜说，厦门ATM转账在全国所占比例如此之高，原因有三点：一是厦门的全部发卡银行都开通了此项业务，银行的开放程度比其他城市高；二是厦门持卡人用卡消费意识强，乐于接受这项业务。三是随着越来越多金融业务的推出，多数持卡人已将银行卡作为消费和支付工具的首选。


据悉，早在2002年12月，厦门作为中国银联ATM跨行转账的5个试点城市之一（北京、上海、广州、深圳、厦门），就向持卡人推出了跨行转账业务。


到2006年4月底，全市共发行各类银行卡799万张，共有ATM机987台、直联POS终端5615台，银联特约商户3021家。全市12家发卡金融机构均支持跨行转账，96%的ATM机具有这项业务功能。


目前，市民手持任何一种银行卡，不仅可以缴交水、电、税收等30多种费用，还可以在ATM上跨行取款、查询、转账，刷卡消费等。


另外，截至去年底，厦门市刷卡在全市零售业中的比重已达22%，远高于全国平均水平。

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本报讯（记者 张前登 通讯员 陈文水）第十届投洽会欧洲推介小组日前凯旋，意大利对外贸易委员会、德国政府投资促进署和意中商会等商协会明确表示将组团参会，列宁格勒州等5个商协会表示有意向组团参加今年“投洽会”。


这是第十届投洽会组委会第二次组团到欧洲开展推介活动，在俄罗斯、意大利、德国和英国等国的访问期间共举办了4场推介会，拜会莫斯科州工商会、列宁格勒州工商会、意大利威尼托大区外贸中心、意中商会、意中友好协会、德国投资促进署等十几个商协会。


据了解，此次欧洲之行不同凡响，德国投资促进署表示今年将组团参会，除至少预订8个展位外，也拟在投洽会期间举办投资环境说明会；列宁格勒州工商会则特地为此召开内部会议进行讨论，征询企业的参会意向。对推介小组重点推介的项目对接会，意大利威尼托大区外贸中心和英中贸协都表示有意参加投洽会的项目撮合。


由于今年恰逢中国、意大利年，因此意大利是本次出访的重点国家。曾参加过投洽会的意中商会表示，今年将争取更多的企业家参加投洽会，同时将做一个专门网页来宣传投洽会。考虑到今年是投洽会10周年庆典，意大利对外贸易委员会（ICE）也一口气预订了10个展位，他们还准备在厦门举办大型活动，庆祝该委员会在中国开设代表处40周年的活动。

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收入在万元以下的保险营销员将减税三成左右


本报讯（记者 林润 通讯员 陈奕）从下个月开始，保险营销员的缴税负担将大大减轻。记者昨天从国家税务总局网站了解到，保险营销员的“展业成本”扣除比例从25%大举提高至40%。


昨天，国家税务总局发布了《国家税务总局关于保险营销员取得佣金收入征免个人所得税问题的通知》。这份《通知》说，保险营销员的佣金由展业成本和劳务报酬构成。按照税法规定，对佣金中的展业成本，不征收个人所得税；对劳务报酬部分，扣除实际缴纳的营业税金及附加后，依照税法有关规定计算征收个人所得税。根据目前保险营销员展业的实际情况，佣金中展业成本的比例暂定为40%。


该《通知》将自6月1日起执行。市地税局的有关人士说，这份文件已经抵达我市。对我市的保险营销员来说，原有的征税方法是在扣除营业税金及附加的基础上，扣除25%的营销费用，再征收个人所得税。而调整后的征税方法是只对佣金收入的60%的部分扣除营业税金及附加后征收个人所得税。


据了解，保险营销员计税方法的调整涉及范围挺广，因为单单寿险营销员我市就有6500多人，保险营销员对新的征税方法相当欢迎。有关人士还帮记者算了几笔账，结果显示，不管收入高低，新的征税方法都为保险营销员省了一笔。收入在万元以下的营销员，减负程度在三成左右。


我市一家寿险公司的人士说，与其他普通企业的员工相比，保险营销员不仅要交个人所得税，同时还要缴纳营业税及附加。此外，因为保险营销员不是保险公司的雇员，保险公司一般不会为他们缴纳社保、住房公积金等费用。再加上营销员的交通费和通讯费开销大，展业成本高，以往25%的营销费用并不够用。


国家税务总局谈到这次调整的原因时也表示，由于目前保险市场同业竞争激烈，保险营销员的营销费用有所增加，原有规定已不能使“展业成本”得到完全扣除。调整有助于保险事业发展，合理调整保险营销员的税收负担。

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中英人寿厦门营销服务部昨开业


本报讯 （记者 张小燕）昨日，中英人寿厦门营销服务部正式开业，首批“外资保单”亮相鹭岛。副市长詹沧洲说，“厦门保险业对外开放迈开了关键步伐。”


中英人寿是国内首推标准化保单的公司之一。记者注意到，中英人寿在厦门使用的就是市民容易看懂的标准化保单，在保单设计和条款表述上都进行了一些更新，例如，对重要的权益和需要特别注意的事项进行了提示和归类标注；对投保人可能模糊混淆的部分进行了重点提示；突出了对未成年人的保护，对未成年人投保理赔限制进行了更为清晰的表述和标注；加强了对客户权益的保护，如对犹豫期的告知更加清晰。


“厦门将是中英人寿在福建省的重要战略中心之一。其服务还将辐射到泉州、漳州、龙岩等地。”中英人寿副总裁俞宁对厦门市场充满信心和期待。


中英人寿由中国中粮集团和英国英杰华集团注资5亿元人民币共同组建，于2003年1月正式成立。虽然以首家外资保险公司的身份进入厦门，但中英人寿的外方股东英杰华集团与福建结缘于145年前。早在19世纪，英杰华的子公司就开始了在福建的业务，并在厦门设立了代理处。


至此，厦门保险主体已经有16家，其中寿险公司7家，另有保险中介公司21家。

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编者按：由建设部、中国人民银行和中国银行业监督管理委员会联合制定的《关于规范与银行信贷业务相关的房地产抵押估价管理有关问题的通知》及配套的技术规则《房地产抵押估价指导意见》于3月1日正式实施了。该《通知》和《指导意见》的出台备受业内关注，并产生了极大的反响。有关方面声称，两个文件的颁布，是房地产宏观调控的有力措施，将从源头上防范银行信贷风险。


近日，在市国土资源与房产管理局、人民银行、银监局、市物价局的大力支持下，参与了两个意见起草工作的中国房地产估价师学会常务理事、标准委员会副主任闫旭东，应邀在厦门为全市金融银行机构信贷部门和房地产（土地）评估机构解析房地产抵押估价新规，重点介绍建设部、中国人民银行、中国银行业监督管理委员会《关于规范与银行信贷业务相关的房地产抵押估价管理有关问题的通知》、《房地产抵押估价指导意见》两份文件的出台背景及过程，并剖析了《通知》、《指导意见》呈现出的新特点及对房地产抵押估价的影响。




意义


据不完全统计，2004年仅全国100多家一级房地产估价机构评估的抵押房地产总价值就达11826亿元。抵押估价行为不规范无疑会给金融部门和房地产管理部门带来极大的潜在风险，影响银行资产的信贷安全。《通知》和《指导意见》的出台，使房地产估价法律法规和技术规范体系更加完善，可以有效发挥房地产估价在防范金融风险中的作用，进一步理顺银行等金融机构、借款人与房地产估价机构间的关系，对维护房地产抵押估价各方合法权益，推动整个房地产估价行业健康持续发展，维护金融稳定，具有十分重要的作用。


背景


2003年，建设部在有关调研活动中发现有些地方出现“假按揭”、重复抵押、超值抵押、抵押登记与处置纠纷增多、房地产评估市场恶性竞争等现象，并发函人民银行，会商加强房地产抵押登记和评估管理，共同防范金融风险的措施。2004年，建设部在对评估机构大检查中发现有些评估报告质量存在问题，有必要进一步明确提高技术标准，加强行业自律。


同时，2005年国家出台了一系列房地产宏观调控措施，稳定和整顿房地产市场秩序。其中房地产与金融稳定问题尤受各方面关注。从管理的角度来讲，靠一个单独的管理部门不能从根本上解决问题，只有相应的政府部门明确自己的法定职能，从不同角度，以抵押估价为切入点，合力管理、共同规范，才能够使评估机构得到规范健康的发展，商业银行才能有效防范抵押贷款风险，保障信贷资产的安全，进而稳定房地产市场，防范金融风险。


《通知》与《指导意见》内容涉及的角度不同，后者侧重与技术要求，主要针对评估机构的执业行为。《通知》则涉及银行、房地产管理部门和评估机构，侧重管理要求。


《通知》的特点


1、将科学、合理地确定房地产抵押价值、选用房地产估价机构、审慎放贷贯彻到房地产抵押与处置的全过程。


《通知》要求（第二条）商业银行在发放房地产抵押贷款前，要确定房地产抵押价值，作为核定贷款发放额的依据。房地产抵押价值可以由抵押当事人协商议定，也可以委托房地产估价机构进行估价。商业银行应当对房地产抵押价值进行审核。


《通知》要求（第八条）商业银行应当加强对已抵押房地产市场价格变化的监测，及时掌握抵押价值变化情况。可以委托房地产估价机构定期或者在市场价格变化较快时，评估房地产抵押价值。


同时《通知》要求（第八条）处置抵押房地产前，商业银行必须委托估价机构对其市场价值进行评估，防止信贷资产流失。


对于房地产估价机构的选用（第四条）明确由商业银行按照公正、公开、透明的原则，在资质等级高、社会信誉好的房地产估价机构中择优选择。


同时要求商业银行内部对房地产抵押价值进行审核的人员，应当具备房地产估价专业知识和技能。


2、遵循民法精神，规范房地产抵押估价委托人及收费。


房地产抵押估价为贷款人核定抵押贷款额度提供参考依据。因此，《通知》规定（第三条）原则上商业银行作为房地产抵押估价的委托人，并按“谁委托，谁付费”的原则，由委托人承担估价费用。考虑到目前房地产抵押估价基本由借款人委托，为实现平稳过渡，《通知》规定商业银行和借款人另行约定委托人的，从其约定。


3、创造良好的市场竞争环境，维护房地产估价机构的客观中立。


一是要求各商业银行择优选择房地产估价机构（第四条）。二是要求房地产估价机构坚持独立、客观、公正原则，严格执行房地产估价规范和标准，不得以迎合高估或低估要求、给予“回扣”、恶意压低收费等不正当方式承揽房地产抵押估价业务（第七条）。三是禁止任何单位和个人非法干预房地产抵押估价活动和估价结果（第六条）。四是要求房地产管理部门进一步加大房地产估价市场监管和执法监察力度（第九条）。


4、完善了房地产估价技术标准体系，明确了审慎的房地产抵押估价原则。


《通知》要求（第十条）房地产抵押价值评估应当按照《房地产抵押估价指导意见》的要求进行。与《通知》配套下发的《指导意见》，进一步完善了房地产估价技术标准体系，考虑了房地产抵押估价业务特点，从估价技术的角度，对房地产抵押估价的基本原则、估价目的、估价时点、估价方法选择、估价参数选取以及估价报告应当披露的信息等提出了具体要求，并要求估价报告对优先受偿权等影响抵押物变现能力的因素作重点分析。同时根据《指导意见》也提高了行业自律组织加强自律管理的能力。


《指导意见》的技术要求特点


1、关于房地产抵押价值的内涵


《指导意见》明确规定（第四条）：“房地产抵押价值为抵押房地产在估价时点的市场价值，等于假定未设立法定优先受偿权利下的市场价值减去房地产估价师知悉的法定优先受偿款。”其中“法定优先受偿款是指假定在估价时点实现抵押权时，法律规定优先于本次抵押贷款受偿的款额，包括发包人拖欠承包人的建筑工程价款，已抵押担保的债权数额，以及其他法定优先受偿款。”


2、房地产抵押估价的基本原则


《指导意见》明确规定（第五条、第十五条）：“房地产抵押估价应当遵守独立、客观、公正、合法、谨慎的原则。”“在存在不确定因素的情况下，房地产估价师做出估价相关判断时，应当保持必要的谨慎，充分估计抵押房地产在处置时可能受到的限制、未来可能发生的风险和损失，不高估市场价值，不低估知悉的法定优先受偿款，并在估价报告中做出必要的风险提示”。


3、估价时点


《指导意见》明确规定（第十条）：房地产抵押估价时点，原则上为完成估价对象实地查勘之日，但估价委托合同另有约定的除外。


估价时点不是完成实地查勘之日的，应当在“估价的假设和限制条件”中假定估价对象在估价时点的状况与在完成实地查勘之日的状况一致，并在估价报告中提醒估价报告使用者注意。


4、资料调查及与委托方的关系


《指导意见》规定（第八条）：“房地产估价师应当勤勉尽责，了解抵押房地产的法定优先受偿权利等情况；必要时，应当对委托人提供的有关情况和资料进行核查。”“委托人应当向房地产估价机构如实提供房地产抵押估价所必需的情况和资料，并对所提供情况和资料的真实性、合法性和完整性负责”。


5、报告内容


《指导意见》规定（第十二条、第二十条）：“房地产抵押估价报告应当全面、详细地界定估价对象的范围和在估价时点的法定用途、实际用途以及区位、实物、权益状况。”


“房地产抵押估价报告应当包含估价的依据、原则、方法、相关数据来源与确定、相关参数选取与运用、主要计算过程等必要信息，使委托人和估价报告使用者了解估价对象的范围，合理理解估价结果。”


6、信息披露


（1）“法定优先受偿权利等情况的书面查询资料和调查记录，应当作为估价报告的附件（第十三条）” 。


（2）“内外部状况照片应当作为估价报告的附件。由于各种原因不能拍摄内外部状况照片的，应当在估价报告中予以披露。实地查勘记录应当作为估价档案资料妥善保管（第十四条）”。


（3）“评估在建工程的抵押价值时，在建工程发包人与承包人应当出具在估价时点是否存在拖欠建筑工程价款的书面说明；存在拖欠建筑工程价款的，应当以书面形式提供拖欠的数额（第十七条）”。


（4）“房地产估价师知悉估价对象已设定抵押权的，应当在估价报告中披露已抵押及其担保的债权情况（第十八条）”。


（5）“已作为假设和限制条件，对估价结果有重大影响的因素，应当在估价报告中予以披露，并说明其对估价结果可能产生的影响（第十九条）”。


（6） “房地产抵押估价报告应当向估价报告使用者作如下提示：（一）估价对象状况和房地产市场状况因时间变化对房地产抵押价值可能产生的影响；（二）在抵押期间可能产生的房地产信贷风险关注点；（三）合理使用评估价值；（四）定期或者在房地产市场价格变化较快时对房地产抵押价值进行再评估（第二十二条）”。


7、假设和限制条件的使用


《指导意见》规定（第十九条）：房地产估价师不得滥用假设和限制条件，应当针对房地产抵押估价业务的具体情况，在估价报告中合理且有依据地明确相关假设和限制条件。


8、关于变现能力分析


《指导意见》在第二十四条规定：“房地产抵押估价报告应当包括估价对象的变现能力分析。


变现能力是指假定在估价时点实现抵押权时，在没有过多损失的条件下，将抵押房地产转换为现金的可能性。


变现能力分析应当包括抵押房地产的通用性、独立使用性或者可分割转让性，假定在估价时点拍卖或者变卖时最可能实现的价格与评估的市场价值的差异程度，变现的时间长短以及费用、税金的种类、数额和清偿顺序。”


这种分析要求与原先的房地产评估规范标准完全不同，加大评估机构的工作难度和责任。


文/厦门市房地产中介行业协会 林永洪

(来源：厦门日报)

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厦门连锁业面临与“狼”共舞





商报讯 面对外资及大商家的大举入厦，厦门连锁企业如何与“狼”共舞？昨日上午，由厦门明发集团、厦门商业联合会连锁同业公会、厦门商报、厦门正信行商务顾问有限公司等单位举办商业连锁企业座谈会，吸引了鹭达眼镜、黄则和、光合作用、音乐厨房、明腾茶叶、百安居、雅子餐饮、蓝氏艺芳、红龙连锁近20家企业代表参加。本次座谈会拉开了即将举行的“明发”厦门首届国际连锁经营高峰论坛的序幕。


座谈会主要围绕全球化背景下的厦门商业连锁业发展现状、机遇与挑战，厦门连锁企业如何走创新发展之路，培养自己的连锁品牌、如何解决连锁企业中存在的人才短缺问题，进行了交流和探讨。


现 状


厦门连锁业残酷竞争才刚刚开始


余珍（厦门明发集团招商部总经理）：外资大举进入厦门后，厦门商业连锁业面临的残酷竞争才刚刚开始。家乐福、好又多、易初莲花也都要扩张开新店，太平洋百货等新商家将入市，星巴克、面包星语明年都将进入厦门。


这些大商家的进入，一方面能较快地提升厦门的行业水平，另一方面，外资来了，中小型企业面临如何“与狼共舞”的问题。明发商城现已招商1000多家客户，不少都是世界及国内著名商家。好的企业聚集在一起，能够聚集人气，形成更多的交流。


韦玛王利（厦门商业联合会秘书长）：厦门连锁业处在起步阶段，存在一些问题。一是厦门连锁业规模不够大，业内有一个通常的比例，某公司连锁店发展到13家，就开始赚钱，发展到23家就需要做物流中心，做到102家，就应该限量发展。然而厦门连锁企业上十家、上百家连锁店的还不多。二是形似神不似。不少连锁店外表装修、标志等相似，而服务等“神似”不一样。三是服务简单。服务不是简单的进货、退货、送货上门。搞商业一定要先研究人，研究你要服务的对象是谁，然后再考虑用什么商品去满足他的口味。


品 牌


企业要练好内功，保持品牌一致


曾理琳（光合作用文化传播有限公司总经理助理）：光合作用10年来更多的目光是构造自己的品牌，提倡的是咖啡与书的结合，倡导“读者的第二书房”理念。现在我们也提供加盟，力度不大。因为首先要站在投资方角度考虑，考虑如何赚钱，然而书的利润较薄；另外，商品不容易控制，所以更多的是服务理念的加盟。我们自2003年2月走出厦门，不但做零售，还做量贩，外面的世界非常大，也更为精彩。


叶兴华（厦门鹭达眼镜有限公司执行副总）：厦门连锁企业可以做得更大。加盟就像“复印机”，走加盟之路可以省很多成本。但是要走出去，要看有没有能力。我们鹭达发展了10年，在本岛有16家连锁店，在外省分布30家，主要在当地注册一家自营店，再通过自营店进行加盟复制，比较好地保持品牌的一致性。


发 展


“与狼共舞”首先自己要成为“狼”


韦玛王利：不过厦门连锁业也面临三方面的机遇。首先，外资的进入可以为连锁企业带来就近学习的好机会；其次，从明年起的5年里，厦门商业将有很大发展，这对连锁业也是一个好机会；第三，商业企业要重视战略，要从长远利益出发，更要从近期策略入手。


曾华强（音乐厨房连锁餐饮管理有限公司副总经理）：厦门餐饮业已面临饱和以及接近饱和的状态，厦门连锁企业胆子应该更大，寻求对外扩张。音乐厨房开始也很小，这几年到外面去发展，空间很大。以厦门企业的细腻风格，在外面应该可以发展得很好。


外商为何喜欢往厦门跑？一方面是大厦门的构想，政府对外宣传及招商力度大，另一方面本土企业自身素质不够高，竞争力较弱，大企业一进来很容易打败本土企业。所以想“与狼共舞”，首先自己要成为“狼”。


黄荣春（黄则和食品有限公司副经理）：与外商优势互补，建立合作关系也是一种机遇。作为老字号的黄则和，依托自身优势，通过传统与现代工艺的结合，正在与大零售商家乐福建立良好的关系。现在我们在设备等方面加大投入，建设新厂房，提高产能，减少成本，预计到2007年，产能可以翻一番。


人 才


30%靠引进，70%靠培养


韦玛王利：厦门连锁企业人才非常短缺。人是管理的中心，从结构上应该坚持三七原则。即30%引进人才，全部引进人才会造成水土不服，忠诚度不够；70%应该着眼于自己培养，也不能完全自己培养，这样容易固步自封，容易老化。


曾华强：让人最头痛的是：高层有很好的理念，下层无法执行，使得企业扩张速度无法加快。连锁发展前3家可以复制，后10家人才就要跟上。员工理念很重要，经营理念、企业文化、管理理念都要与高层一致，不然就会出现“形似神不似”的复制。


余珍：小型企业靠老板，中型企业靠团队，大型企业靠文化。这是必然的规律，不然连锁企业很难扩大。我们可以借鉴麦当劳的做法：每一岗位都有很多培训，每个新进服务员都有一两个月的培训；建立非常好的沟通制度；升迁制度等。


叶兴华：未来连锁业的竞争就是人才的竞争。现在不少企业，由于企业制度不完善、企业文化不健全等因素造成人才流失。 鹭达有自己的培训学校，加盟商100%是自己的员工，与企业绑在一起长大，经营理念、企业文化、管理理念都比较一致。


小提醒


5月28日，“明发”厦门首届国际连锁经营高峰论坛将于厦门京闽中心酒店举办。本次论坛将邀请中国连锁行业专家王翔生博士与洪志业教授到场演讲“连锁经营管理策略”、 “零售连锁经营体系与管理”。

记者陈芸报道

(来源：厦门商报)

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本报讯 （记者 黄怀）您还在为选择什么项目创业而犯愁吗？市劳动和社会保障局将于5月28日上午在市劳动力大厦举行创业项目推介会暨企业用工对接会，与以往不同的是，这次推出的44个创业项目都经过了专家的评估打分，具有广阔的发展前景。


这44个创业项目包括食品类、加工类和服务类等项目，适合在厦门市场推广，投入资金大多在3万元到8万元之间，适合中小企业加盟。例如，汽车车牌防盗防脱功能锁项目、蓄电宝－多用途超大容量电池项目、零距离短信邮局项目等，其中有不少是首次推出的创业项目。社会各界有创业意愿的人士，包括大中专毕业生、退役士兵、转业军官等都可以参与、选择合适的项目，体验当小老板的成就感。


28日同时在市劳动力大厦举行的企业用工对接会将为急需技术工人的企业与技工学校搭建合作的平台，届时将有省内外的20多所技工学校参加对接会，提供技术工人12000多人，涉及模具设计与制造、车工、钳工、电工、数控加工等数十种专业，可以满足生产制造类企业对技术人才的需要。

(来源：厦门日报)

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本周六和周日，本报将推出两场大型投资理财讲座，为读者解析基金、黄金两大市场的“淘金术”


本报讯（记者 杨炜峰）近来，投资理财市场最让人玩得心跳的，莫过于股市和黄金市场。和股市密切相关的基金市场，让对基金情有独钟的厦门人开始尝到赚“大钱”的滋味；黄金市场的急涨急跌，也使得这个新的市场充满悬念和吸引力。这段时间，记者不断收到投资者的咨询电话，希望了解有关这两个市场的更多信息。本周六和周日，本报将联合相关投资机构，邀请国内顶级市场分析人士，为您解析这两大市场的“斗牛”技巧。


从基金市场抓住“千里马”


近两三个月以来，受到股市的激励，不管是老基金还是新基金，申购情况都是一路看涨。记者从兴业证券了解到，该公司3月底在全省启动的“春风送金”活动中，单是从150只代销基金中精选的25只推荐基金，一个多月销售额就突破了10亿元。


不过，市场“狂热”，什么基金可能都会大卖。然而，对于许多不假思索便入市的投资者来说，如果盲目跟风，也会给自己带来不小的投资风险。一位投资者在给记者的电话中表达了自己的苦恼：基金太多，肯定有“千里马”，自己不知道该如何选择，也不知道“伯乐”在哪里。


为此，本报周六与兴业证券联合举办的基金投资讲座，将邀请到娄静、赵梓峰两位国内重量级的基金分析师，站在市场的角度，为读者客观评析近阶段的基金市场，并传授正确选择基金的“秘籍”，让您站在令人眼花缭乱的基金“货架”前，能够运用自己的判断力，自己决定要不要买、什么时候买。


黄金敏感时期需谨慎把握


虽然近两天的金价有大幅回调，但前几个月金市的“巨牛”行情，一直让许多炒金新手跃跃欲试。一些黄金分析专家表示，现在黄金市场已经到了一个敏感时期，刚刚被套的投资者在焦急等待；而还没有入市的新手也仍然在密切关注着市场的最新动向。不过，相比基金投资，黄金投资对于厦门人来说还是一个“新面孔”。对于想炒金的人来说，国际国内的黄金市场到底有何区别、影响黄金价格的因素有哪些、黄金投资有什么技巧、如何规避金市风险等，都是必须掌握的基本功。


本周日，本报将与西汉志国际黄金有限公司、厦门建行一道，邀请著名经济学家张卫星、国内黄金市场开拓者吴洪跃、香港资深金融人士郭家强等业内资深人士，为厦门的投资者摆开一场黄金市场的“盛筵”。不管您是金市的老炒家，还是准备入市的新手，都可以从中获得丰富的炒金知识。

(来源：厦门晚报)

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本报讯（记者 周臻） 记者从上午举行的“6·18”福建项目成果交易会筹备工作电视电话会议厦门分会场获悉，我市目前已落实对接项目341项，是去年同期的两倍。


黄菱副市长在会上介绍，我市对接项目总投资达63.49亿元。其中，项目成果对接264项，总投资51.90亿元，技术需求对接77项，总投资11.59亿元。


黄菱表示，此次对接成果证明了社会力量对接“6·18”工作潜力巨大，今后将让更多的行业协会、中介机构参与对接工作。


据悉，我市高度重视项目对接后的落地转化工作，努力推进项目早日开工建设，比如粉煤灰造纸产业化项目，建成后产值可达到20亿元；中药、保健品原粉分离提取中试产业化基地项目，仅用不到两个月的时间，就在我市注册成立厦门物华天宝生物工程有限公司，并在海沧新阳工业区投资3000万元，建设国内一流的天然产物活性成分精细分离制造技术应用示范基地。

(来源：厦门晚报)

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本报讯（记者 田新） 记者从戴尔公司了解到，5月30日，戴尔公司将在位于厦门金尚路2366号的新工厂举行新厂落成庆典。


届时，戴尔公司全球副总裁兼亚太区总裁Steve Felice先生、戴尔公司中国大陆及香港地区总裁麦大伟先生以及戴尔（中国）有限公司副总裁兼中国客户中心总经理李元钧先生将来厦主持庆典。


去年3月24日，戴尔公司董事长迈克尔·戴尔在北京宣布，戴尔将在厦建立第二家工厂，使戴尔在中国的生产能力扩大一倍，生产的产品将服务于包括中国和日本在内的北亚地区的客户。去年4月，戴尔新厂动工。今年1月，第一台服务器产品下线出口日本。本月底，新工厂全部落成。


到目前为止，戴尔公司进入中国已经8年。8年来戴尔公司不断加强在华投资，以更好地服务国内客户。戴尔中国也因此成为戴尔在全球重要的生产、客户服务、技术支持和全球采购的重要基地，成为戴尔全球战略的重要组成部分。

(来源：厦门晚报)

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建发股份、厦门国贸、厦门钨业等我省10家上市公司榜上有名


本报讯 （潘迪）由《上海证券报》统计发布的、“上证风云”上市公司风云榜日前正式亮相。我省10家（其中5家重复上榜）上市公司榜上有名。


据了解，风云榜由“中国100强上市公司榜”和“100强盈利上市公司榜”两个主榜单和“销售收入百亿榜”、“100强绩优公司榜”和“100强持续高增长公司榜”三个分榜单构成。


此次参与排行的包括全国1361家在沪深交易所上市挂牌的上市公司（不含已经退市和无法如期披露年报的11家公司），根据2005年年报业绩综合各项指标统计得出排名，具有较高的权威性。


闽股上榜情况：


中国100强上市公司榜：福建四家公司上榜，分别是：建发股份（37位）、厦门国贸（44位）、金龙汽车（89位）、厦华电子（98位）。


100强盈利上市公司榜：福建高速、福耀玻璃两公司2005年分别以4.17亿元和3.92亿元的净利润位列该榜单第83位和94位。


销售收入百亿榜：建发股份、厦门国贸分别以157.82亿元、134.78亿元的主营业务收入，位列第37位和第44位。


100强绩优公司榜：我省有四家公司上榜，分别是：厦门钨业（第50位，每股收益0.7136元，每股净资产收益率20.4%）、金龙汽车（第59位，每股收益0.6805元，每股净资产收益率19.4%）、片仔癀（第71位，每股收益0.9171元，每股净资产收益率14.9%）、龙溪股份（第97位，每股收益0.4612元，每股净资产收益率11.7%）。


100强持续高增长公司榜：厦门钨业、龙溪股份、七匹狼分别位列第35位、第60位和第88位。


“中国100强上市公司榜”是根据2005年年度的主营业务收入进行排序，取前100家上市公司得出；“销售收入百亿榜”是由销售收入超过100亿元的上市公司组成；“100强盈利上市公司榜”是按照1361家沪深上市公司2005年年度净利润进行排序，选取净利润金额最高的100家上市公司进入榜单；“100强绩优公司榜”是以1361家公司2005年年度平均每股收益、加权平均每股净资产收益率等指标评选得出；“100强持续高增长公司榜”是按照2003年、2004年、2005年连续三年净利润增长率、销售收入增长率、净资产收益率等指标评选得出。

(来源：厦门日报)

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社会保障性住房管理办法》即将出台，月底向全市公布相关规定

只有符合相关条件的住房困难户才能购买或租住社会保障性住房

我市正结合实际情况研究制定相关措施以贯彻落实好“国六条”




本报讯 （记者 吴晓菁）昨日上午，市长专线有关“国土资源与房产管理”等方面问题的来电出现火爆场面，两个小时内，市民纷纷打进电话咨询相关事宜。掌线人市国土房产局局长林长树表示，在解决城市中低收入家庭的住房问题上，我市将在近期出台《社会保障性住房管理办法》，同时在旧城改造中进一步加大就地安置力度。


热点一 旧城改造能否就地返迁？


解答：今后将逐步加大就地安置力度


在旧城改造过程中，由于拆迁量较大，不少居民有返迁需求。家住台光花园的多位居民说，他们所住的房子将要拆迁，不知道政府能不能安排居民返迁？


林长树表示，我市旧城改造的安置模式有实物安置和货币补偿两种。实物安置又包括就地安置、就近安置和异地安置。但在实际操作中，不少市民都有返迁的愿望，这就容易在旧城改造中造成新的矛盾。


目前我市已经把这个问题提上议事日程，开始研究就地安置问题，加大就地安置力度，比如今年在成功大道厦港段的征地拆迁中，就有部分被拆迁户可安置到鸿山新村，这在我市十几年来的旧城区改造中是少有的。不过，在新政策出台前，现有旧城改造项目的拆迁仍然按现行做法进行安置。


热点二 征地拆迁中为何赔偿标准前后不一？


解答：不按标准赔偿的拆迁单位将被追究责任


骆姓市民是厦禾路876号世贸商城二期的被拆迁户，他说2003年10月拆迁的时候，他原本选择实物安置的形式，后来更改为货币补偿。但开发商在操作过程中，赔偿标准前后不一，政府是否能进一步规范征地拆迁的赔偿行为？


对此，林长树表示，拆迁安置补偿必须在公开、公平、公正的原则下进行，政府要维护征地拆迁工作在相关法规内进行运作，防止拆迁单位出现的不公开、不公平、不公正的行为。对于没有按照相关法规进行拆迁补偿的拆迁单位，政府将追究其责任。


热点三 一些拆迁安置房产权证为何难办理？


解答：将督促拆迁单位完善手续及时办理


拆迁安置房由于种种原因，在办理产权证过程中容易出现问题。家住文屏巷20号的居民反映说，他在中山路香水城的房子早在1995年就被拆了，现在产权证还办不下来。张姓市民反映说，他是2004年省四建危房的被拆迁户，被安置到岭兜二里，但至今产权证还不能办理。


林长树表示，按照规定，拆迁安置房必须在拆迁人与被拆迁人之间签订的拆迁安置补偿协议履行后的3个月内，由拆迁人向国土房产部门申报办理安置房产权证。


但在实际操作中，一些拆迁人往往由于手续不全，无法及时办理，比如未经过消防验收等，拆迁单位应抓紧完善各种手续，及时为被拆迁户办理产权证。针对历史存在的诸多办证难的情况，市政府已出台相关政策，现在大部分拆迁户的办证问题已得到解决。林长树表示，将敦促相关单位及时解决市民反映的情况。


热点四 是否有新政策解决中低收入家庭的住房问题？


解答：近期将出台《社会保障性住房管理办法》，正在研究相关具体措施落实“国六条”


厦门房价一直居高不下，不少市民关心政府是否会出台相关政策，解决中低收入家庭的住房问题？


针对目前厦门房价较高的问题，林长树表示，市委、市政府高度重视中低收入家庭的住房问题，近期即将出台《社会保障性住房管理办法》，本月底市政府将召开新闻发布会，向全市公布相关保障体系和具体政策，切实解决中低收入家庭的住房问题。和以前的“福利性”政策不一样的是，这次的新政策坚持“保障性”，只有符合相关条件的住房困难户才能购买或租住政府提供的社会保障性住房。


对于国务院最近发布的“国六条”，市国土房产局也正在研究，将结合厦门的实际情况，制定相关措施，贯彻落实好“国六条”。

(来源：厦门日报)

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本报讯（记者 赖洪平） 戴尔营销模式再次出现新的动向。近日，戴尔美国总部表示，将于今年夏秋两季末在达拉斯与纽约各开一家面积达3000平方英尺的体验店。


这一举动立刻被解读为戴尔放弃直销走向分销的开始。但是，戴尔（中国）公司有关负责人在接受本报记者采访时表示，戴尔的直销模式不会有任何变化。


这位负责人称，两家体验店并不具有销售功能，只是为消费者开创了一个直接体验，感受戴尔消费电子以及办公产品的通道，客户可以在那里近距离接触戴尔的产品，但体验中心并不直接销售戴尔电脑，客户在体验之后需要通过电话或上网按自己的需求从戴尔订购。他同时表示，这种面积较大的体验店，目前只是戴尔在美国的一种“尝试”，在中国市场并没有类似的计划。

(来源：厦门晚报)